Transacciones
Pagos con QR superan a los pagos por débito
La utilización de aplicaciones móviles para abonar con transferencias QR se convierte en el método de pago más popular.
Los pagos móviles superan las transacciones con tarjeta de débito en Argentina, reflejando una creciente preferencia por abonar con el celular en comercios de proximidad y por montos bajos. En abril, los pagos a través de transferencias móviles, utilizando códigos QR, botones de pago y terminales POS, alcanzaron un total de 198,8 millones de operaciones, superando los 193 millones de transacciones realizadas con tarjetas de débito y aumentando casi un 70% en comparación con las 115 millones de operaciones realizadas con tarjetas de crédito, según el Informe Mensual de Pagos Minoristas del Banco Central.
Este crecimiento es notable, considerando que en marzo de 2020, justo antes de la pandemia, los pagos móviles apenas alcanzaban los 20 millones de operaciones mensuales, lo que implica un crecimiento del 1000% en tan solo tres años.
Aunque las transacciones de gran valor todavía se realizan principalmente con tarjetas, especialmente en compras presenciales, en línea o internacionales debido a la posibilidad de pagar en cuotas, las personas están recurriendo cada vez más a sus celulares para realizar transacciones cotidianas.
En abril, se canalizaron $787.100 millones a través de pagos móviles, apenas un 12% por debajo de los $895.700 millones procesados con tarjetas de débito y un 29% menos que los $1,1 billones cursados con tarjetas de crédito.
De acuerdo con un informe reciente, el 73% de los usuarios argentinos de billeteras virtuales, que cuentan con 15,3 millones de cuentas en el país, han realizado al menos una compra utilizando códigos QR durante el último año. Además, el 40% de ese grupo realiza pagos con QR de manera regular.
Por otro lado, solo el 27% de los encuestados indicó que nunca ha realizado un pago con QR, según un relevamiento realizado por la billetera virtual Moni, que consultó a 2.450 clientes que utilizaron sus servicios en los últimos 12 meses.
"La pandemia creó un escenario único que impulsó a miles de personas a adoptar el uso de medios electrónicos de pago. Al priorizar la experiencia del usuario, con una funcionalidad simple, intuitiva y sin complicaciones, podemos lograr niveles de adopción y frecuencia de uso similares a los de PIX, la plataforma de pagos digitales en Brasil", destacó Juan Pablo Bruzzo, CEO de Moni, refiriéndose al exitoso sistema de pago impulsado por el Banco Central de Brasil, que ya representa el 29% de las transacciones en ese país.
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El desarrollo de los pagos digitales se vio impulsado por la implementación de la interoperabilidad del sistema de Transferencias 3.0 en noviembre del año pasado. Esta implementación permite que cualquier persona que tenga descargada en su celular una aplicación bancaria (como MODO, BNA+, Cuenta DNI, BBVA Go, Galicia, Macro, Santander, entre otras) o una aplicación de fintech (como Mercado Pago, Ualá, Yacaré, Tap, entre otras) pueda realizar pagos en cualquier código QR, sin importar la empresa emisora del código.
Para los comercios, esto ofrece varias ventajas. Reciben el dinero en sus cuentas en menos de 15 segundos, de forma irrevocable y con la comisión más baja del mercado (de 0,6% a 0,8%), lo que simplifica las operaciones y les permite competir con el efectivo, que aún se estima que es la forma de pago más utilizada en aproximadamente 8 de cada 10 transacciones en Argentina.
Además, este sistema representa una mejora significativa en comparación con los pagos realizados con tarjeta de débito, que tardan hasta 24 horas en acreditarse, o los pagos con tarjeta de crédito, que dependen del tamaño de la empresa receptora del dinero (8 días para micro o pequeñas empresas, 10 días para medianas empresas y 18 días hábiles para grandes empresas).
A esto se suma una nueva norma del Banco Central de la República Argentina (BCRA) que establece que los comercios deben aceptar pagos con tarjeta de crédito a través de código QR a partir del 1° de septiembre próximo, para los clientes de cualquier billetera digital, sin importar la marca del código QR con la que opere el establecimiento.
Esta norma tiene como objetivo "nivelar" el sistema de medios de pago con QR y ampliar los usos del sistema de reconocimiento, de manera que no solo se fortalezcan los pagos con fondos en cuenta, sino que también se promueva el uso de tarjetas de crédito como medio de pago.
A fines de marzo, la asociación de bancos capitales argentinos (Adeba), que incluye a las principales entidades del país como Macro, Galicia, Comafi, Hipotecario, Supervielle y Bancor, entre otras, envió una nota al Banco Central de la República Argentina (BCRA) solicitando modificaciones en la normativa para lograr la plena interoperabilidad de todos los códigos QR con tarjetas de crédito y débito.
Los bancos dirigieron sus críticas hacia Mercado Pago, al señalar que es "el mayor proveedor de QR" y que concentra el 70% del total. Argumentaron que, aprovechando su posición dominante y aprovechando las lagunas regulatorias, imponen condiciones a los usuarios de tarjetas de crédito y débito, ya que estos deben convertirse en clientes de la billetera de Mercado Pago para operar con el código QR de un comercio.
Los bancos denunciaron el cierre de sistemas por parte de algunos proveedores que utilizan su posición dominante en el mercado, lo cual limita el acceso de los consumidores que no sean clientes de esos proveedores.
El BCRA ha afirmado que la norma se implementará a partir del 1° de septiembre con el objetivo de mejorar la experiencia tanto para los usuarios como para los comercios, buscando garantizar la plena interoperabilidad de los códigos QR con tarjetas de crédito y débito.